Часто кредит – единственный способ решить финансовую проблему, совершить крупную покупку. Однако заемные средства накладывают серьезную финансовую ответственность, поскольку клиент банка обязан выполнить все условия кредитного договора – своевременно вносить платежи по займу. Если ссуда оформляется на продолжительный период, всегда существует риск, что финансовое положение заемщика ухудшится и вносить платежи в установленные даты он не сможет. Существует ли способ законно не платить кредит? Чем грозит заемщика невыплата кредита?
Что будет, если не вносить платежи по кредиту?
- Психологический дискомфорт – финансовая организация всячески будет пытаться вернуть кредитные средства, используя для этого телефонные звонки, СМС-сообщения, другие способы напомнить о долге.
- Финансовая нагрузка ежедневно будет увеличиваться – начисляются штраф, пеня в размере, установленном договором.
- Для работы с должником привлекается коллекторское агентство – в этом случае требования о погашении долга поступают в более жесткой форме, настойчивее и чаще (с коллекторскими агентства сотрудничают не только крупные банки, но также небольшие микрофинансовые компании).
- Судебный приказ – оформляется при наличии долга не более 500 тыс. руб., документ направляется в ФССП, на его основании открывается исполнительное производство (на имущество и счета накладывается арест, с карт могут списываться деньги, вводится запрет на выезд за пределы страны).
- Инициация полноценного производства – происходит, когда размер долга превышает 500 тыс. руб., разбирательство в суде длится несколько месяцев, затем исполнительное производство направляется в ФССП.
Что делать, когда платить по кредиту нечем
Прежде всего, категорически запрещено открывать новые займы. К сожалению, это самая распространенная ошибка – действующий кредит перекрывают новой ссудой. В результате ситуация напоминает снежный ком. На самом деле человек попадает в финансовую кабалу. Не стоит верить банковским менеджерам, которые будут уверять, что новый кредит поможет решить финансовые вопросы. За каждый оформленный заем менеджеры банка получают премию, поэтому, вероятнее всего, они не пытаются помочь, а просто выполняют свою работу.
Необходим успокоиться, не паниковать. Конечно, проблему хочется решить максимально быстро. Главное понимать, что невыплата по займу – это не преступление, а временные финансовые сложности. Необходимо составить план, исходя из реальных доходов.
Важно сообщить близким родственникам о финансовых сложностях и уверить, что вы занимаетесь их решением. Так родственники будут готовы к возможным телефонным звонкам.
Важно! Внимательно изучите Федеральный Закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ, на основании которого происходит взыскание долгов. Так заемщик защитит себя от неправомерных действий со стороны банка.
6 способов не платить кредит
- Рефинансирование займа. Данный способ подойдет для тех заемщиков, которые уверены в том, что платежеспособность восстановится в ближайшее время. Банк предлагает снизить процентную ставку по кредиту и уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Реструктуризация кредита. В этом случае срок кредитования увеличивается, но размер ежемесячного платежа уменьшается.
- Кредитные каникулы. Определенное время заемщик освобождается от уплаты ежемесячных взносов по займу. Продолжительность каникул определяется для каждого заемщика индивидуально.
- Частичное списание долга. Возможно только на основании судебного решения. В этой ситуации потребуется помощь юриста, который поможет составить исковое заявление об оспаривании условий кредитного договора, также в заявлении можно сослаться на сложности в финансовом положении.
- Судебная реструктуризация займа. Возможна только после банкротства физического лица. Такой способ возможен при наличии постоянного дохода, необходимого для постепенного погашения долга.
Исковая давность по кредиту
Срок исковой давности по займам – 3 года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Отсчет начинается сразу после последнего общения финансовой организации с должником. На сегодняшний день банки при возникновении просрочки по кредитам действуют по-разному – некоторые сразу обращаются в суд с требованием взыскать полную сумму долга, другие – сначала передают дело коллекторскому агентству.
Важно! Относительно даты начала отсчета срока исковой давности – единого мнения среди судей нет. Некоторые основываются на дату окончания договора, другие на дату последнего платежа или на дату отправки письма должнику.
Банкротство физических лиц – законный способ не платить кредит
Данный способ специалисты оценивают как один из наиболее эффективных. Физическое лицо после признания банкротом освобождается не только от текущего долга, но также от других долговых обязательств, в том числе, по долговым распискам. Инициировать процедуру целесообразно, когда:
- заемщик действительно не имеет никакого имущества, кроме единственного жилья, а также вещей первой необходимости;
- долги значительно превысили оценочную стоимость жилья должника.
Чтобы получить статус банкрота, гражданин должен обратиться в арбитражный суд. На первый взгляд, процедура кажется сложной, долгой, но на практике все больше физических лиц используют такую возможность, чтобы списать долги. Необходимо понимать, что для признания человека банкротом в суд необходимо представить доказательства неплатежеспособности. Если суд принимает положительное решение по делу, имущество должника реализуется (запрет на продажу распространяется только на неприкосновенное имущество). Вырученные деньги используются в счет погашения долгов. Процедуру банкротство имеет право проводить финансовый управляющий, его назначают арбитражный суд. Когда гражданин признается банкротом, все его долги аннулируются, в том числе, не рассмотренные арбитражным судом. Помимо финансовой свободы гражданин, получивший статус банкрота, получает некоторые ограничения:
- на протяжении пяти человек физическое лицо при оформлении кредита обязано уведомлять кредитора о статусе банкрота;
- на протяжении пяти лет повторно аннулировать долги невозможно;
- на протяжении четырех лет лицо-банкрот не имеет права занимать управляющие должности в компании, которая имеет статус юридического лица, а также работать индивидуальным предпринимателем.
Процедура продажи имущества продолжается около 8 месяцев. Конечно, определенные ограничения статус банкрота предполагает, но одновременно с этим с этим человек получает финансовую свободу.
Преимущества процедуры банкротства:
- заемщика не беспокоят коллекторы, приставы, а также представителей отделов взыскания долгов;
- на сумму долга не начисляются штрафы и пеня;
- происходит реструктуризация долга, соответственно, оставшуюся сумму должник вполне может заплатить своими силами;
- часть долга покрывается деньгами, вырученными от продажи имущества;
- все долги списываются, но исполнительное производство не прекращается до момента, пока долг не будет выплачен полностью.
Конечно, инициировать процедуру банкротства, если размер долга небольшой, не имеет смысла, так как необходимо оплатить услуги управляющего, госпошлину, депозит в суд, а это серьезные расходы.